Toda Pyme, en algún momento de su ciclo de vida, necesitará solicitar un crédito y su principal fuente de financiamiento externo son los bancos.
Cubrir un desfase de caja, abrir una nueva sucursal, adquirir nueva maquinaria, realizar importaciones, financiar cuentas por cobrar, comprar una propiedad, en fin… siempre habrá algo que financiar tanto por necesidad o por planificación.
Entonces, para gestionar tu crédito Empresa debes contar con la información suficiente para que un Banco o Institución Financiera pueda evaluar tu solicitud y determinar tu capacidad de pago actual y a lo largo de la duración del crédito.
No aportar toda la información suficiente jugará en contra de tus objetivos y es probable que tu banco resuelva aprobar un crédito de menor monto a tu requerimiento o hasta rechazar tu petición.
Pero no te preocupes. En este post te cuento la información que necesitarás para que evalúen tu crédito y tengas una gestión exitosa.
Bueno, Vamos!!, estos son los antecedentes necesarios:
1.- Antecedente legales
1.1.- Empresa en un día (Registro electrónico)
“Empresa en un día” comenzó a operar en nuestro país desde mayo del 2012. Este registro electrónico propone una “maqueta” o “modelo” de estatutos para la fundación de una empresa, el cual puedes completar de manera intuitiva en los aspectos básicos, y probablemente necesites ayuda en el caso de definir aspectos más específicos (Pactos de socios, definición de mecanismo de solución de diferencias, asignación de poderes, entre otros). Entonces, si tu empresa fue constituida bajo este tipo de registro, deberás aportar los siguientes antecedentes:
1.1.1.- Estatutos: Si te constituiste bajo “Empresa en un día”, debes descargar desde la web del Registro electrónico de sociedades tu estatuto actualizado.
1.1.2.- Poderes: Si has delegado poderes bajo instrumentos privados (En notaria), debes presentarlos.
1.1.3.- Acta de Junta de accionistas: En caso de que tu empresa sea una Sociedad por Acciones (SpA) y tu requerimiento necesite (Por pacto de socios o por Ley) que los socios autoricen la petición, debes presentar el acta en donde se realizaron los acuerdos.
1.1.4.- Cédula de socios: Tanto para conocer la identidad de los socios, su nacionalidad y condición de ciudadanos.
1.1.5.- Certificado de matrimonio de socios: El matrimonio es una sociedad, por lo que tu banco necesitará conocer bajo que régimen te casaste y así determinar si será necesario que comparezca tu cónyuge.
1.2.- Registro bajo diario oficial
Estas son las empresas constituidas “a la antigua”, en donde un Abogado redactaba una minuta y debía firmarse en notaria, luego inscribirse en el conservador de bienes raíces y finalmente publicarse en el diario oficial. Si tu empresa fue constituida bajo esta modalidad, la información necesaria es la siguiente:
1.2.1.- Escritura de constitución: Escritura firmada por todos los socios en notaria.
1.2.2.- Inscripción en registro de comercio: certificado de inscripción en el registro de comercio del conservador de bienes raíces.
1.2.3.- Extracto de sociedad: Resumen de la inscripción.
1.2.4.- Publicación en el diario oficial: Publicación del extracto en el diario oficial, el cual puede ser descargado desde la web.
1.2.5.- Certificado de vigencia: Debes presentar un certificado de vigencia de no más de 30 días de emisión, en donde se pueda corroborar que todo se encuentra vigente
1.2.6.- Modificaciones: En caso de haber realizado modificaciones, debes presentar todas las escrituras de modificación con sus respectivas protocolizaciones (Inscripción, extracto y publicación en el diario oficial)
2.- Antecedentes Patrimoniales
2.1.- Copia vigente de inscripción de bienes raíces (Certificado de dominio): Emitido hace no más de 30 días para acreditar el dominio.
2.2.- Certificado de anotaciones vigentes de vehículos y maquinaria: Emitido hace no más de 30 días, para acreditar quién es el dueño del vehículo o maquinaria.
2.3.- Cartola de cuenta corriente: Si tienes ventas “informales”, podrás acreditar esos ingresos con tu cartola.
2.4.- Cartola de inversiones o certificado de inversiones: Las inversiones (Fondos mutUos, DAP, acciones) son activos, en donde tu cartola de inversiones permitirán acreditarlos.
REESTRUCTURACIÓN DE PASIVOS, “LA CARGA SE ACOMODA EN EL CAMINO”.
3.- Antecedentes comerciales
3.1.- Listado de principales clientes: Breve lista de tus principales clientes. Si eres comerciante o tienes un restaurante, es importante explicar tu especialidad y tu mercado geográfico
3.2.- Listado de principales proveedores: Breve lista de proveedores, para conocer su relevancia dentro del negocio y poder negociador
3.3.- Breve reseña de la empresa: Redacta una reseña en donde cuentas cuándo se fundó la empresa, rubro, segmento que atiende y cómo funciona el negocio.
4.- Antecedentes Financieros
4.1.- Últimos 3 balances de 8 columnas: La particularidad de este balance es que nos permite ver los débitos y haberes de cada cuenta del balance, su conformación final y además conocer el estado de resultado.
4.2.- Flujo de caja en caso de tener contabilidad simplificada: Si tu régimen tributario no te exige confeccionar balance, debes demostrar tu capacidad de pago elaborando un Flujo de caja.
4.3.- Carpeta tributaria con las últimos 24 F29 (“IVAS”) y las últimas 3 declaraciones de renta: Es recomendable que “Personalices tu carpeta tributaria”, e idelamente incorpores hasta 36 meses. Si la antigüedad de tu negocio es menor, no te preocupes, presenta los periodos que tienes disponibles.
4.4.- Cuadro de obras (Solo constructoras y contratistas): Si tu negocio es la construcción o estableces contratos con “ Estados de pago”, debes presentar el estado de tus Obras/contratos, explicando el monto contratado, fecha de inicio, anticipos, estado de avances y saldos pendientes.
4.5.- Informe agrícola (Solo para Agrícolas y ganaderos): El rubro agrícola-ganadero posee ingresos por temporadas, por lo que necesita el informe de un profesional del área para determinar capacidades de cultivo y masa ganadera (Ojo, los bancos encargan el informe a un profesional externo con cargo al cliente).
5.- Detalles de Pasivos
5.1.-Cuadros de pagos de créditos: Generalmente, basta con informar el detalle de de la deuda en el estado de situación que entrega tu banco. Igualmente, en caso de que sea solicitado, deberías contar con el cuadro de pago de tus créditos en donde se detalle el monto del crédito, saldo insoluto, valor cuota, cantidad de cuotas pagadas y cantidad de cuotas pendientes.
5.2.- Detalle de facturas cedidas a factoring: Si tu empresa en intensiva en el uso de factoring y según tu Balance posees un alto nivel de cuentas por cobrar, solicitarán el detalle de las facturas cedidas a factoring, para así estimar el gasto en intereses y restarlo de tu capacidad de pago.
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6.- Antecedentes de empresas relacionadas
Si cuentas los socios participan en otras empresas, deben aportar la información financiera de las empresas relacionas o Holding.
¿Por qué?, Supongamos esto, la empresa 1 del holding genera utilidades, pero la empresa 2 genera pérdidas. Las pérdidas son financiadas con las utilidades de la empresa 1, por lo que la capacidad de pago del holding se reduce.
7.- Socios
Como socio debes aportar la misma información solicitada a tu empresa, ya que también serás parte de la evaluación y del análisis “Grupo o Holding”.
Espero que esta información sea útil para tus futuras gestiones.
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