Si tienes una empresa o esperas crear tu propia empresa este año, debes saber que todos los créditos que solicita una empresa deben contar con una garantía
No te asustes, esto es algo normal y las opciones de garantías son relativamente sencillas de cumplir según el producto crediticio a solicitar.
Pero, ¿Qué es una garantía?
Es un mecanismo a través del cual tu banco se asegurará que respondas con lo pactado en el contrato de crédito.
¿Por qué debes usar una garantía?
Partamos con lo básico. La gran mayoría de las PYMES están constituida con un capital social de menos de $5.000.000, ¿cierto?,
Entonces, si solicitas un crédito de $10.000.000, en caso de no pago, los socios solo responderán hasta $5.000.000, ¿cierto? (la responsabilidad de los socios es hasta el valor de su aportes)
Por otra parte, las PYMES en sus inicios son débiles patrimonialmente, por lo cual en caso de no pago, los banco no tendrán muchas opciones de recuperar el capital prestado.
Sé que los ejemplos se sitúan en el peor de los casos, ya que tu intención siempre ha sido cumplir con todo lo que pactas.
Sin embargo, es importante que conozcas los principales tipos de garantías que usan los bancos, así estés informado al momento de suscribir un crédito:
1.- HIPOTECA
Es un contrato en donde el deudor deja un inmueble (Casa, terreno, departamento, local comercial) como garantía de un crédito.
¿Cuándo se usa?
Al centrarnos en empresas, se usará para adquirir una propiedad comercial o un terreno para la empresa. También, en caso que los socios o la empresa cuenten con una propiedad y necesiten solicitar un créditos a largo plazo o un monto superior al que califica para capital de trabajo (generalmente 3 meses venta), pueden aportar la propiedad para dejarla en hipoteca.
2.- PRENDA
Es una garantía que permite a la institución que otorga un crédito, asegurar su pago a través de la venta forzada (subasta).
Existen dos tipos de prenda:
a) Prenda sin desplazamiento: Son aquellas en que el consumidor puede seguir utilizado el bien, es decir, no queda retenido.
b) Prenda con desplazamiento: Son aquellas que quedan retenidas por la institución que otorga el crédito, como las joyas en prenda a la Tía Rica.
La prenda, a diferencia de la hipoteca, se constituye sobre bienes muebles (que se pueden mover), como automóviles, maquinarias, animales, entre otros. (Fuente: Sernac)
¿Cuándo se usa?
No es una garantía fuerte para los bancos, por lo que este tipo de garantía se usa generalmente para adquirir el mismo activo (vehículo, camión o maquinaria), pero financiadas por créditos automotriz.
3.- GARANTÍAS ESTATALES
Las garantías estatales son un respaldo que entrega el estado a una empresa que carece de garantías propias o no poseen el patrimonio suficiente. En el caso de Chile, todas las PYMEs tenemos a disposición FOGAPE y FOGAIN.
¿Cuándo se usa?
A menos que cuentes con tus propias garantías (tengas una hipoteca constituida con tu banco), todos los créditos comerciales se garantizan con una garantía hipotecaria.
4.- AVAL
Aval es una tercera persona (Natural o jurídica), que se obliga al momento de firmar, a responder en el caso que el avalado no responda. De la misma forma, puede ser demandado para dar cumplimiento al pago pendiente en caso de ser necesario
¿Cuándo se usa?
Se usa prácticamente en el 100% de las operaciones de créditos, esto involucra tarjetas de crédito, lineas de sobregiro, créditos comerciales, leasing y créditos hipotecarios.
5.- FIANZA
Conceptualmente es muy parecido a la avalia. La diferencia se encuentra en que la avalia está regulado por leyes de comercio y la fianza por el código civil. Además, la fianza es un mecanismo más amplio de uso, que va más allá de los créditos (puede usarse para otros tipos de contratos).
¿Cuándo se usa?
Se usa de manera regular para garantizar los rotativos de una cuenta corriente (Tarjetas de créditos y lineas de sobregiro)
Conforme pasa el tiempo y tu empresa crece, es importante limitar la exposición de tu patrimonio y acotarlo solamente a las garantías suscritas.
¿Quieres limitar la exposición del Patrimonio Familiar?, ¿Necesitas Financiamiento para tu empresa?, HABLEMOS!!
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