El 8 se septiembre de 2020 comenzó la Portabilidad Financiera en nuestro país. Los bancos sorprendieron con solicitudes de portabilidad “online”, lo cual simplificó, facilitó y masificó el trámite.
A pesar de este fácil acceso a las solicitudes de portabilidad, las respuestas no han sido ágiles, lo cual se puede explicar por el alto riesgo que existe dado la actual crisis financiera provocada por la pandemia.
En el último mes hemos recibido una gran cantidad de visitas a nuestro artículo en donde explicamos cómo funciona la Portabilidad Financiera. A partir de ahí, muchas personas nos han realizado algunas consultas vía Whatsapp, de las cuales hemos escogido 4 para comentarlas en este artículo.
Cuatro preguntas frecuentes sobre Portabilidad Financiera
1.- Si porto uno de mis créditos, ¿Qué pasa con el valor del seguro de desgravamen pagado?
La Prima del seguro de desgravamen es pagada 100% en el inicio del crédito, algo que puedes notar en la diferencia del monto del crédito cursado y abonado a tu cuenta corriente.
El seguro de desgravamen tiene una cobertura durante toda la duración del crédito, la cual interrumpes al prepagar este servicio. De esta forma el banco o institución financiera devuelve la prima del seguro en proporción al periodo restante al momento del prepago.
2.- ¿Tiene algún costo prepagar un crédito?
Prepagar un crédito es equivalente a dar término anticipado a un contrato de forma unilateral. La Banca está normada, por lo que se encuentra establecida la comisión de prepago, la cual para créditos de consumo y comerciales es de un mes de intereses. Para créditos hipotecarios la comisión es de hasta 3 dividendos.
3.- Si porto mi crédito hipotecario, ¿Qué debo pagar?
Los créditos hipotecarios tienen costos operacionales, los cuales deben pagarse de forma anticipada al curse: Tasación, estudio de títulos, notaria, inscripción en el conservador de bienes raíces e impuestos.
Al tratarse de un refinanciamiento, debes solicitar a tu banco actual el certificado 20.130 y debes presentarlo en el banco al cual portaras tu crédito hipotecario. Con este certificado evitas pagar o rebajas el impuesto de timbre y estampillas.
Respecto a los gastos notariales y de inscripción en el conservador de bienes raíces, en febrero de este año el Ministerio de Justicia y DDHH anunció la rebaja inmediata de un 50% para todos los aranceles que cobran notarias y conservadores al momento de refinanciar un crédito hipotecario.
4.- ¿Me puedo portar de banco si tengo DICOM?
El rol de un banco es conectar a los agentes (personas o empresas) que ahorran con los agentes que necesitan financiamiento. Gran parte del dinero que presta un banco es de los “ahorrantes”, personas como tu o yo, o como tu empresa o nuestra consultora que mantienen sus saldos (dinero) en bancos.
Lo mínimo que podemos exigir a nuestro banco es que CUIDE NUESTRO DINERO. Así lo entienden las entidades que fiscalizan a los Bancos, rol que cumple la Comisión del Mercado Financiero (CMF ex Sbif). La CMF le exige a los bancos e instituciones financieras registradas que cuenten con políticas de crédito y que las cumplan (si, las operaciones de crédito son auditadas). Si esto no es suficiente, la normativa contable de los bancos exige “provisiones”, lo cual quiere decir, por ejemplo, que de cada $10 que presta un banco debe provisionar $1.
El nivel de provisiones aumenta según los días de morosidad que registra una persona o empresa en el sistema financiero, lo cual hace no rentable para un banco otorgar un crédito.
Profundizo más lo anterior. El banco traspasa el riesgo al cliente por medio de la “tasa de interés” (por eso no a todos ofrecen la misma tasa), y evidentemente podrían prestar dinero a pesar de las morosidades o “DICOM” que poseas. Para esto aumentarían la tasa de interés para hacer rentable el crédito, pero existe una tasa de interés “máxima convencional”, haciendo que el precio del crédito (tasa de interés) sea “ilegal”. Por ende, no puedes portar tus créditos si tienes morosidades.
Espero que la respuesta a estas 4 preguntas frecuentes te oriente en tu proceso de Portabilidad Financiera. Si tu empresa necesita ayuda para ordenar sus deudas u obtener financiamiento de capital de trabajo o para financiar activos, no dudes en contactarnos.
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