El 8 de septiembre entra en vigencia la portabilidad financiera, una noticia que todo administrador financiero/dueño de empresa debe tener en consideración, ¿Por qué?, ser empresario implica gestionar un negocio para así generar un rendimiento (utilidad) superior al costo de financiamiento (Costo deuda y rendimiento esperado de capital propio), donde al disminuir este costo, aumenta el valor y las utilidades esperadas.
El diario la Tercera publicó el siguiente resumen, el cual te compartimos:
Las entidades que están consideradas para la portabilidad
No solo habrá portabilidad financiera en los bancos. La nueva ley también contemplará a compañías de seguros, agentes administradores de mutuos hipotecarios, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación, instituciones que coloquen fondos de manera masiva (por ejemplo, empresas que otorgan créditos automotrices), emisores de tarjetas, y otras entidades fiscalizadas por la CMF.
Cómo funciona
La Portabilidad Financiera tiene dos modalidades: estándar, que es para cualquier producto financiero; y una para los créditos con garantía real, tales como préstamos hipotecarios o automotrices. En el caso del proceso estándar hay cinco pasos a seguir:
- El proveedor inicial emite el certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, documento que es gratuito y que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar con un nuevo proveedor y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.
- El nuevo proveedor emite una oferta con los productos y condiciones, la cual tiene una vigencia de al menos 7 días hábiles.
- El cliente acepta las condiciones ofrecidas y con ello otorga un “mandato de término” para que el nuevo proveedor pueda cerrar con el proveedor inicial los productos que actualmente tiene contratados.
- El cliente contrata con el nuevo proveedor los productos ofrecidos.
- El nuevo proveedor tiene 3 días hábiles para pagar saldos pendientes y requerir cierre de productos.
En el caso del proceso de subrogación, hay 6 pasos distintos:
- El proveedor inicial emite un certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, el que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.
- El nuevo contrato puede modificar tasas, plazos y otras condiciones. El monto podrá ser modificado hasta el capital original del crédito inicial.
- El nuevo proveedor queda obligado a celebrar el contrato con el cliente en los términos de la oferta.
- A diferencia del proceso actual, no se requiere que el proveedor inicial firme documentos.
- Con el pago ocurre automáticamente la subrogación del crédito.
- El nuevo proveedor debe solicitar inscripción en el registro correspondiente, solo para efectos de publicidad.
¿En qué consiste la subrogación especial de créditos?
La subrogación especial de créditos permite que la nueva institución financiera pase a ser beneficiaria de la garantía, en el momento en que le paga a la institución inicial, sin necesidad de alzar y constituir una nueva garantía.
ANÁLISIS Y RECOMENDACIONES
Cómo será el proceso?
Creo que será presencial, ya que los bancos tratarán de retener clientes y generar una instancia de negociación. Esperemos una sorpresa y que las solicitudes de certificado de liquidación sea vía web, al igual de las cotizaciones para cambiarse. Una vez apruebes la condiciones del “nuevo banco”, será similar a cambiarte de Isapre, AFP o de compañía telefónica, ellos gestionarán la “desafiliación”.
¿Qué debes tener en consideración para cambiarte de banco?
El “nuevo banco” realizará una evaluación crediticia tradicional: no debes mantener publicaciones en Dicom, revisarán tus ventas, utilidades, patrimonio, carga financiera, etc. Si por efecto de la pandemia no has podido pagar algo o tienes alguna publicación, en lo posible, trata de regularizarlo previo a iniciar gestiones, de lo contrario no te irá bien.
También, es importante que ante la evidente disminución de ingresos expongas claramente tu plan post pandemia al nuevo banco y transmitas seguridad respecto a las perspectivas a futuro de tu empresa. Esto es sumamente importante, pues una evaluación crediticia analiza la factibilidad a lo largo de la duración del crédito.
…y Las tasas de interés ¿han bajado?
Desde mayo las tasas de interés de los los créditos hipotecarios y comercial han comenzado a disminuir, entre un 10% a 15%, lo cual debería mantenerse para este mes.
Que recomendamos nosotros
1.- Elabora un plan: analiza tus perspectivas de ventas, revisa si tus costos han aumentado, revisa si necesitas invertir y luego define tus necesidades de financiamiento y de reducción de costo y carga financiera.
2.- Si estas conforme con tu actual banco, al menos renegocia tus condiciones actuales (de ser conveniente), o si tus ventas aún se encuentran bajo el punto de equilibrio, refinancia y solicita un nuevo periodo de gracia. Ojo, en octubre se vencen las primeras postergaciones de cuotas
3.- Ordenar deudas “covid19”: Quizás usaste tus tarjetas, te cursaron “créditos en paralelo” para postergar cuotas, utilizaste tu línea de sobre giro. Este es el momento de ordenar esas deudas.
4.- Financiamiento: Si posees garantías hipotecarias puedes solicitar un crédito con el excedente de garantía. Un Financiamiento con garantía hipotecario (FFGG) es hasta 3 veces más barato que un crédito tradicional.
En que te podemos ayudar como Consultora
Elaboración de Plan Financiero: Un plan es fundamental en todo orden. Analizar de forma detallada tu negocio proyectar ventas y costos bajo diferentes escenarios, es básico en toda empresa.
Análisis y configuración crediticia. Ya tienes un Plan, ahora debes analizar las opciones, configuración de plazos y productos crediticios.
Gestión: Si necesitas ayuda para gestionar el “cambio de banco” y obtener financiamiento, nosotros te podemos ayudar y buscar las mejores condiciones para tu empresa.
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